이번 포스팅의 주제는 은행에서 대출받은 돈을 갚는 방식 중 하나인 '원리금 균등분활 상환' 입니다. 대출 받은 돈을 갚는 방식에는 아래 4가지가 있습니다.
● 원리금 균등분할 상환
● 원금 균등분할 상환
● 만기 일시 상환
● 거치식 상환
이 중에서 원리금 균등분할 상환에 대하여 자세히 알아보겠습니다.
이 대출금 상환 방식은 은행에서 빌린 원금과 이자의 합계를 매월 균등하게 나누어서 상환하는 방식 입니다.
예를 들어 은행에서 10,000,000원을 대출받고 이자율 5%로 24개월로 원리금 균등분할 상환 한다는 것은 24개월 동안 매월 같은 금액(원금 + 이자)을 갚는 것 입니다. 은행에 매월 상환한 동일한 금액을 산출해야 하는데 이것은 쉬운 일이 아닙니다. 외냐하면 첫달에 1천만원에 대한 이자와 원금의 일부를 납부하면 그 다음 달의 원금은 첫달에 납부한 원금의 일부를 제외한 금액이 되고 이에 대한 이자도 달라지는데 그러면서도 매월 동일한 금액을 납부해야하는 값을 계산해야 하기 때문입니다. 말이 어렵죠^^ 간단하게 인터넷 검색을 통해 대출 계산기를 두드리면 답이 나오지만 어떤 원리로 매월 납부해야할 동일한 금액이 계산되는지 궁금할 수 있습니다. 그 원리는 수학의 방정식 입니다. 은행은 이것을 계산할 방정식을 갖고 있습니다. 그 방정식은 아래와 같습니다.
이게 뭐야? 하실 수 있는데 차근 차근 예제를 가지고 원리금 균등분할 상환 금액(매월 상환할 동일한 금액)을 계산해 보겠습니다.
<< 예제 >>
XX은행에서 10,000,000원을 대출 받았다. 이자율은 5%이고 대출 상환 개월수는 24개월이다. 원리금 균등분할 상환 할때 매월 납부해야하는 월상환액은?
먼저 분모의 값을 구해보겠습니다.
→ B는 대출에 대한 이자율(연이자율 / 12) 입니다. 5%를 12로 나누면 0.416667%(소수점 여섯자리까지 구하겠습니다)이고 이를 숫자로 환산하면 0.00416667 입니다.
→ (1 + 0.00416667)24 - 1 = 0.104941
이제 분자의 값을 구해보겠습니다.
→ 10,000,000 * 0.00416667(1 + 0.00416667)24 = 46,039.262814
이제 매월 상환한 동일한 금액을 구하면 아래와 같습니다.
→ 46,039.262814 / 0.104941 = 438,713.915254원( 소수점 반올림하여 438,714원)
이제 결론을 기술하면 매월 438,714원을 24개월 동안 납부해야 합니다. 참고로 첫달의 상환할 원금과 이자를 구해보면 첫달의 이자는 10,000,000원 * 0.0041667 = 41,666.7원 입니다. 반올림해서 41,667원이 첫달의 이자금액 입니다. 438,714원 - 41,667원 = 397,047원이 첫달의 상환할 원금입니다.
매월 원금의 일부가 납부되기 때문에 매월 납부할 원금과 이자금액은 달라집니다. 하지만 매월 은행에 납부할 총금액은 438,714원으로 동일!
24개월 원리금 균등분할 상환 금액을 나열하면 아래와 같습니다.^^
아이고 풀어 설명하는게 쉽지 않네요^^ 차근 차근 위 내용을 직접 계산해 보시면서 읽어보세요